险种对比
你买的到底是哪一种保险？
同一套房子，自住、出租、condo、租客各用不同的保单。买错一种，平时看不出来，出了事才发现不赔。先找到你的情况，再看表里每一行。
先对号入座
自己住
房主险
Homeowner Policy
你和家人住在里面，没有租客。
整套出租
房东险
Rented Dwelling / Landlord Policy
独立屋、镇屋、半独立整套租出去，你不住。
Condo 出租
Condo 房东险
Condo Unit Owner – Rented
出租 condo 单元。大楼主保单只保一部分，剩下的靠这张。
自住 + 出租
房主险 + 出租批注
Homeowner + Rented Unit Endorsement
住楼上、租地下室，或按房间分租。一定要通知保险公司。
逐项对比：保什么，不保什么
✓ 通常包含± 要加批注 / 看保单✗ 通常不包
| 保障项 | 房主险 Homeowner | 房东险 Landlord | Condo 房东险 Condo – Rented | 租客险 Tenant |
|---|---|---|---|---|
| 建筑本身 Dwelling | ✓ | ✓ | ± 只保单元内装修改良，结构归大楼 | ✗ |
| 出租期间是否有效 | ✗ 未申报出租可能整单不认 | ✓ | ✓ | — |
| 房东提供的家电家具 Landlord's Contents | — | ± 多有，额度偏低 | ± 多有，额度偏低 | ✗ |
| 租客自己的财物 | — | ✗ | ✗ | ✓ |
| 责任险 Liability | ✓ 保自住责任 | ✓ 保房东责任 | ✓ 保房东责任 | ✓ 保租客责任 |
| 租金损失 Loss of Rental Income | ✗ | ± 多有，常见上限约 12 个月 | ± 多有 | — |
| 租客欠租、跑路 | ✗ | ✗ 标准保单一律不保 | ✗ | — |
| 下水倒灌 Sewer Backup | ± 加批注 | ± 加批注 | ± 加批注 | ± 加批注 |
| 地面洪水 Overland Water | ± 加批注 | ± 加批注 | ± 加批注 | ± 加批注 |
| 空置超过 30 天 | ✗ 多数受限 | ✗ 多数受限，需空置许可 | ✗ 多数受限，需空置许可 | — |
| 短租 Airbnb | ✗ | ✗ 多数不保，需专门批注 | ✗ 还要看 condo 规定是否允许 | ✗ |
| Condo 自付额分摊 Deductible Assessment | — | — | ± 看额度，建议 ≥ $50,000 | — |
| 特殊评估摊派 Loss Assessment | — | — | ± 看额度 | — |
| 法律费用（LTB） Legal Expense | ✗ | ± 可加，一年几十元 | ± 可加 | — |
这是市面上常见保单的一般情况，不同保险公司条款差别很大。你的保单写什么，以保单原文为准。“建议额度”只是常见做法，不是保险建议。
三个最容易搞混的地方
“我交了保费，保险公司就得赔”？
不一定。保单是按你投保时说的情况定价的。房子从自住变出租、空置太久、开始做短租，都属于风险变化，要主动通知保险公司。没通知，对方可以拒赔，保费交了也没用。
“大楼已经有保险，我的 condo 不用买”？
大楼主保单只保结构和“标准单元”。你自己升级的装修、家电、你的责任、租金损失，以及大楼出险后摊到你头上的自付额，都要靠你自己的保单。看 Condo 指南
“租客买了租客险，我就不用管了”？
租客险保的是租客的东西和租客的责任，不保你的房子。它是一道缓冲：租客不小心引起火灾，可以先由他的责任险赔。但你的房东险一项都不能少。