文中的因素是保险公司常见的定价依据。具体怎么算、占多大比重，每家公司都不同，而且会随时调整。
一、不能改的因素
- 地段：同一城市里，不同邮编的理赔频率差别很大。水灾、盗窃多的地区，报价通常更高；
- 房龄和房况：老房子的管道、电线、屋顶更容易出问题；有些公司会要求提供更新记录；
- 房型：独立屋、镇屋、condo、多单元，风险结构不同，报价也不同；
- 理赔记录：过去几年出过险的，续保时保费一般会上涨，有的甚至会被拒保。
二、可以调整的因素
- 自付额（Deductible）：自己承担的部分越高，保费通常越低。但要算清楚：自付额定多少，出事时自己能不能承受；
- 保障额度：建筑保障、责任险额度、租金损失的上限，都会影响保费。责任险一般建议不低于 $1M；
- 房子的升级：如果换过电线、水管、热水器、屋顶，有的公司会因此给出更好的价格，记得把更新的时间和证明给经纪；
- 附加批注：下水倒灌、地面洪水、法律费用、短租等批注要单独加钱，但这些往往是真出事时最需要的；
- 安全设施：安装报警系统、防水装置等，部分公司会给折扣。
三、要留意的“便宜陷阱”
报价低一半，可能是因为保障少了一半，或者条款里有更多除外。比价时最容易被忽略的是：
- 空置条款的天数和定义；
- 水损、冻裂、漏水是否有单独的限制；
- 有没有租金损失，上限是几个月；
- 短租是否被明确承保；
- condo 的自付额分摊是否覆盖。
所以比价的正确方式是：让几家经纪按同一份保障清单报价，而不是只比保费数字。
四、比价时怎么问
问经纪：“请按我的情况（房型、所在城市、出租方式、保障额度 ___、自付额 ___）给我三个报价，并把每个报价包含哪些批注写清楚。”"Please quote me three options for my situation (property type, city, rental type, coverage limit ___, deductible ___), and list the endorsements included in each."
问经纪：“如果我把自付额提高到 ___，保费能省多少？这个省下来的钱，和出事时要自己承担的金额比，划不划算？”"If I raise the deductible to ___, how much would I save? Is that saving worth it compared with the amount I would have to pay out of pocket?"
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